貯蓄は３つに分けて管理すると良いといわれています。①流動性（換金性）、②安定性、③運用性（収益性、利殖性とも言います）の３つで、金融資産三分法です。
こらら３つの兼ね備えた金融商品は存在しないため、私たちは自ら３つの部屋に分けて目的別に管理することが必要となってきます。
もちろん、ご自身の資産全体のバランスシートをまず把握することが大切です。皆さんはご自身の保有資産をご存じでしょうか？ 資産の現状を把握した上で、金融資産のポートフォリオ（マネーポートフォリオ）を考えます。そして、そのポートフォリオを検討するにあたり、金融資産3原則に従い、流動性資産、安全性資産、運用性資産の３つに分類します。
①流動性（換金性）とは
病気・事故や失業など万一のときに備えるための生活費の予備資金です。
万一のときにいつでもすぐに引き出せるように換金性・安全性を重視した商品に預け入れておくことが大切です。例えば、銀行預金や郵便貯金ＭＲＦやＭＭＦなどが適しています。
できれば必要な生活費の6か月程度(手取り月収の6か月）は確保しておきたいところです。
②安定性とは
数年（5年）は使う予定のないお金（住宅取得費、教育費、結婚資金、車や大型家電の買い替え費用など）です。また目減りしては困る資金をさします。
安全確実に増やしたいため、定期性の預貯金、金利の高いネット預金、財形貯蓄、社内預金、個人向け国債、公社債投信などが適しています。
金利が低いうちは長期固定はさけて、金利があがったら乗り換える戦略で。
③運用性(収益性、利殖性）とは
10年以上は使わずにすむ一部のお金、またはある程度収益を求める資金です。具体的には老後資金の用途となります。株式や投資信託、外貨預金などの外貨建て商品といった投資商品が適しています。
現実的にはまず①流動性資産＋②安定性資産を確保しつつ、できれば並行して③運用性資産により老後に備えていくことになります。少額でもよいのでまず③を実行することが大切です。